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存股達人早決定「不留資產」給小孩 孫太:優雅老後,留愛不留債
CTWANT     2022/01/23 13:11
金融股存股社團版主孫悟天、孫太夫妻檔,除了累積逾700張的第一金,也有買過台新金、華南金等。(圖/黃耀徵攝、孫太提供)

多年前,我們在股市慘遭滑鐵盧出場,便開始拜師學藝,學習各路門派的投資方法,除了閱讀國內外財商專家書籍,孫太也上過許多資產規劃的課程,還跑到銀行上班,期間取得多張金融證照。

後來為了鑽研心理學了解潛意識的運作模式,特地研習心理學相關專業,甚至獲得心理學相關專業證書,不間斷地努力,唯一支持我們的動力就是:「不要將自己理財失敗經驗傳承給小孩,更不希望將貧窮世襲給我們的下一代。」

為此夫妻倆從更多面向了解「金錢」以及「理財」觀念。

其中有很多老師跟專家都提到「核心資產」及「衛星資產」的概念,當時對於這些觀念無法體會,但資產配置的觀念在心中生了根,離開職場這一年多的親自驗證,讓我的想法又有了改變。

因為家裡有長輩的關係(婆婆和娘家媽媽),再加上我自己要「退休」,因此便開始研究,老後到底需要多少花費?

以孫太為例,對於老年生活初步規劃了財富自由4 個階段:

第1 階段:分析每年的必要支出,將每年被動式收入設定為36 萬元。

第2 階段:參考家母退休生活的花費、各項政府統計資料、以及長照費用等有可能的支出,將被動式收入提高到每年60 萬元。

第3 階段:考量通貨膨脹、國人平均壽命逐年提升等外在因素,為了使退休生活更加無虞,且在悟天仍在職有生產力的同時,將被動式收入提高至每年120 萬元。

第4 階段:當資產達到一定程度,就能透過專業稅務人士將資產逐年轉移至「信託基金」,並委請律師處理相關文件,讓孩子們知道父母親的資產狀況,以備不時之需。

優雅的老後,留愛不留債

有一回我看到一份資料,綜合內政部統計處、衛福部的統計資料指示,國人平均月消費支出大概是20,000元,65歲以上的國民平均住院及醫藥費用每年大約是7萬2千元,長照費用每個人一生大約是193 ∼ 578萬元。

此資料統計至2018年,我個人保守推斷,伴隨著通貨膨脹的關係,老了之後的花費可能會持續增加,由此可見,國人的老年生活花費不可小覷,必須及早準備。

為什麼要將每年被動式收入一直往上增加呢?因為國人平均壽命逐年延長,孫太不希望變成一個被子女嫌棄、又老又窮又沒尊嚴的老人,哪天生病變成大家都嫌棄的人球,有鑑於此,我們夫妻倆很早就決定「留愛不留債」。

更不打算留資產給孩子,除非有額外的資產(花剩下的),或許就能使用贈與的方式送給孩子們。

根據政府規定,每年父母親可贈予小孩的額度是220萬元,所以我們加起來一年就有440萬元的贈與額度。不過等到屆時真的有餘裕時,再來煩惱也不遲。

另外,根據內政部日前公布的「108 年簡易生命表」指出,國人的平均壽命為80.9歲,其中男性77.7歲、女性84.2歲,持續創歷年新高,且與全球平均壽命比較,我國男、女性平均壽命分別多出7.5歲及9.2歲。

這個數據代表台灣擁有世界級的醫療水準及品質,而且以國人平均壽命持續創新高來看,未來超過90歲的人將會越來越多。

這些數字讓我心有戚戚焉,為了不想成為又老又窮、全身病痛的老年人,我更勤奮的存股攢資產,只為幫助將來的自己能夠生活無虞。

所以,每年至少要產出60萬元的現金流,夫妻兩人就等於需要120萬元。以120萬元的股利股息反推股票股數,就必須擁有至少2,000萬元的資金,再加上每年獲利6%,才能獲得每年120萬元的現金流。

不要覺得自己做不到,最重要的是你開始規劃了嗎?

孫太小語錄:提前規劃優雅的老後,留愛不留債。(以上出自幸福文化出版《存股輕鬆學實證篇2》內容摘要。)

金融股存股社團版主孫悟天、孫太夫妻檔,除了累積逾700張的第一金,也有買過台新金、華南金等。(圖/幸福文化提供)

(資料來源:CTWANT)

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